中國古代金融業不如西方，這純粹就屬於刻板印象。
先說異地匯兌業務，唐代叫飛錢，宋代叫便換，明清叫會票。也就是俗稱的票號、票莊。
具體說說朱氏父子的大明，民間金融系統延續自北宋。
在城市裡，銀鋪兼營存借款業務，同時也做金銀首飾生意。
比如李邦彥的父親，就是搞這玩意兒的，說起來是銀匠出身，其實人家屬於一方富豪。
在鄉鎮農村，則有錢米店、錢布店，可以搞錢、米、布兌換，也可以存款和借錢。
北宋在收取各種賦稅時，地方官吏故意坑害百姓，一會兒只收實物稅，一會兒又只收錢。例如夏糧徵收，今年突然只收絹布，明年或許就只收別的。
老百姓爲了應稅，就得去錢米店、錢布店兌換。
鄉鎮小店如果兌換不過來，哈哈，就得去縣城指定店鋪兌換，官吏和店家趁機聯手賺一筆。
而在商業發達的地區，存錢也是給利息的，不要以爲存錢都要收保管費！
另外還有當鋪，宋代叫做長生庫、質庫。
這玩意兒可老狠了，不僅能夠典當死物，還能典當牲畜、奴婢等活物。
並且，當鋪也兼營存款、放貸業務。
……
御前會議。
今天討論整頓全國金融行業。
閣部院重臣陸陸續續到來，喝茶聊天等着皇帝和太子駕到。
幾米長的會議桌空無一人，全在隔壁的休息室等待。
休息室爲兩間偏廳，既有桌椅板凳，也有沙發形狀的木榻。
“咦，這是何物？”
已升爲工部尚書的秦檜，摸着墊在榻上的布料，仔細品味觸感：“應是一種絲絨，卻似乎更厚實、軟膩、暖和。”
此言一出，重臣們都把目光投向椅子和榻牀，所有能坐的傢俱全都鋪了一層。
戶部尚書方孟卿說：“漳絨（天鵝絨）。”
衆人都去撫摸體驗，尤其是上了年紀的，越摸這玩意兒越喜歡。
閣臣趙佺問道：“哪裡能買到？價錢如何？”
方孟卿說：“產量稀少，價格昂貴。南方水汽重，尤其是廣東、福建，銅鏡都得罩上絨布鏡衣防潮。這兩年，江南棉花越種越多，有人把棉紗、棉布賣去福建。漳州產的絨布鏡衣最好，有漳州工匠見到棉紗之後，於是就突發奇想，用絲和棉來混紡絨布。”
“就做出了這種漳絨？”李含章問。
“不錯。”方孟卿點頭說。
天鵝絨的基本工藝很古老，中國這邊至少始於西漢，西方則始於更早的古埃及。
但工藝歸工藝，而產品歸產品。
中國一直到了元代，由於棉花變得常見，工匠們自然而然的，就把棉紗用在古老工藝上。
絲與棉相結合，真正的天鵝絨誕生了！
並且隨着大航海，中國的天鵝絨傳到歐洲。這玩意兒比絲綢還牛逼，歐洲那些國王的王冠，包括極盛時期的大英帝國王冠，都紛紛採用天鵝絨作爲基礎材料。
甚至連歐洲作家形容女子的肌膚，也經常是“天鵝絨一般光滑柔和”。
方孟卿說：“漳州知府把這種絨布送來，雖然官家不準地方進貢，但還是花錢買下了這批漳絨。一些是皇室出錢私用，一些是戶部出錢公用。官家還鼓勵漳州工匠，說可以多產這種絨布。”
衆人聽明白了，這種漳絨剛剛興起，產量着實非常稀少就算有錢都買不到。
柳瑊忍不住追問：“戶部是什麼價錢買的？”
方孟卿說：“一兩漳絨，二十貫錢。”
休息室裡都是當朝大佬，聽到這價錢也不禁咋舌。
所有布料，通常以“匹”爲單位。
一匹絹，大約兩三貫錢。
一匹綢，大約三四貫錢。
一匹綾，大約四五貫錢。
以上，皆爲正常零售價。
一匹上等蜀錦，則要一百多貫錢。
只有最極品的錦，纔會稱重量售賣，以“兩”作爲計算單位。
方孟卿說一兩漳絨二十貫，那麼大概就是二百多貫錢一匹。這東西賣得竟比上等蜀錦還貴！
當然，價錢肯定會降。
因爲工藝太古老了，並非啥獨家秘訣。
如此昂貴的價格，必然有人買去分析，只要屬於專業人士，很容易就知道是咋紡出來的。
產量提高，價格下跌，一直跌到比蜀錦便宜許多。
但天鵝絨還能繼續改良，可以增強其亮度，再織出各種圖案。頂級的天鵝絨，到時候也不比蜀錦便宜。
衆人坐在天鵝絨毯上，一邊撫摸絨布，一邊閒聊打趣。
“那些奸商，這回可慘得很啊。”李含章幸災樂禍。
蕭楚說道：“太子英明。王荊公想要打擊奸商，卻落得罷相下場。而太子卻是兵不血刃，只調來點軍布就把富商收拾得服服帖帖。有了東京交易所，只要朝廷緊盯着，今後他們還想壟斷就不容易了。”
這段時間的期貨風波把大臣們看得頭暈目眩。
腦子正常的官員，都沒有參與炒賣期貨。
他們堅信太子會出手，一旦跟風炒貨，稍不注意就血本無歸了。
雖然他們猜到了結局，但整個過程卻出乎意料。
太子沒有動用行政力量，只是在最高點砸單而已。甚至砸出的軍布貨單都不多，再引誘散戶拋單之後，太子的人就很快撤離，而市場布價還在慣性暴跌。
如果非要用一句話來形容，那就是“四兩撥千斤”。
王安石被搞下臺都沒解決的問題，稀裡糊塗就被太子給搞定了。
其中原因不難想明白，王安石面對的是一整個利益集團。而這些利益集團的核心，早就在改朝換代時打掉了，去年的大案更是掃清殘餘。
大臣們完全沒想到的是，太子在收尾的時候，居然順帶打擊高利貸，讓無數虧本散戶有了一個宣泄口。
“唉，老了，跟不上太子的步伐。”翟汝文不禁感慨。其實他不老，還沒滿六十歲，稱得上是年輕首相。
但包括翟汝文在內，諸多閣部院大臣們，確實感覺跟不上時代，似乎是在被皇帝和太子推着走。
首先是學術和觀念的革新，大量“雜學”被引入科舉，就連天文地理都對民間放開。
接着又是關稅改革、攤丁入畝、吏役改革、設立交易所……
一系列亂七八糟的新事物，衝擊得舊式官僚眼花繚亂。
要知道，當初宋徽宗在全國推廣算學校、醫學校，無數官員都大呼離譜。這些放在大明新朝，只不過是基本操作而已。
醫學校雖然沒有全面鋪開，但開封、洛陽、杭州、成都，已陸陸續續建起四所醫學院。接下來還打算在廣州、南昌、桂州、揚州等地設立。
醫學院的研究內容和學習課程，略懂醫術的翟汝文也去看過。
一個顯微鏡，就把翟汝文給震住了！
他親自觀察了肉眼不可見的小蟲子，回家之後喝水都覺得髒，從此嚴令家人不得再喝生水。
已經七十七歲的蕭楚，卻朗聲笑道：“今之華夏，可謂日新月異，老朽恨不得年輕二十歲。不爲別的，就想看看大明能變成什麼樣子。”
李含章說：“重現漢唐，超邁漢唐！”
“哈哈，然也！”蕭楚大笑。
蕭楚入閣以後，似乎沒幹啥大事兒。
但許多制度、法令、學術上的事情，其他閣臣如果拿不準，都會向蕭楚請教再決定。只要是蕭楚幫忙把關的內閣票擬，送到皇帝和太子那裡基本不會被打回來重做。
漸漸的，蕭楚更像是首相，翟汝文反而被壓住。
只不過蕭楚不攬權，這老頭兒無妻無子，自己又活不了多久，他攬權過來能幹啥？
“皇帝駕到！”
“太子駕到！”
……
父子倆一路閒聊着進來。
朱國祥說：“那些猶太人，打散之後應該能很快同化吧？”
“身上沒錢了，又是獨門獨戶，他們怎麼可能傳教？”朱銘說道：“猶太人最大的武器就是錢，再通過婚姻血緣來壯大族羣。像那個最有錢的猶太人李氏，這次抄家扔去幽州，得老實學種地才能活下來。就算特別能經營，二十年後頂多也就變成一個小地主。”
朱國祥說：“那就好。”
因爲身邊有太監，朱銘不便提及姓名：“得學學那位，咱明年就頒佈詔書，遠來異族不得同族結婚。逼着他們跟漢人通婚，兩三代之後全得漢化。”
“聽說廣東多黑奴。”朱國祥道。
朱銘說道：“我仔細問過，多數是南洋來的黑奴，而且全都是男的。就連最窮的漢家女，也不會嫁給黑奴，甚至不把他們當人看。前宋這一百多年，廣州還沒出現過土生黑奴。只要沒蔓延開來，朝廷不用去管。”
父子倆來到議政廳，閣部院重臣已站在會議桌旁，齊刷刷對他們作揖行禮。
朱國祥坐下說道：“今日的會議，由太子主持。”
衆臣聞言，都生出想法。
因爲最近皇帝越來越不管事了，啥都交給太子處理，今天甚至讓太子主持御前會議。
大明的御前會議，其實就是唐宋的小朝會。
朱銘也不客氣，說一些開場白，很快就進入正題：“接下來，要順勢整頓全國金融行業，也就是典當、匯兌、存錢、放貸、兌換等相關生意。不僅是在開封，全國都要整頓。”
“第一，奴僕的僱傭契書，不準用於抵押與典當。人是人，不是貨物！”
“第二，最高借貸利率，以《大明律》爲準。”
“第三，允許私商承辦鈔鋪（紙幣兌換）。”
“第四，在六大市舶司所在地，以及江陵、江州（九江）、揚州三地，嘗試發行大明寶鈔。不強迫商人來認購，一切全憑自願，大宗交易他們肯定用寶鈔更方便。”
古代社會，再怎麼規範金融業，也就只能做到這些了。
像存款準備金什麼的，根本沒法收取。
官吏能借此把相關店鋪搞破產，小老百姓就更沒有存錢、借錢的地方。
而且也沒必要收取保證金，百姓願意去存錢的店鋪，必然在當地實力雄厚、信譽極佳。
至於允許私商承辦鈔鋪，是爲了推廣大明寶鈔，同時方便商民的經濟生活。
鈔鋪早在北宋初年就存在，店內存放着大量紙幣。
有商人要外出做生意，或者百姓要出遠門，金屬貨幣不易攜帶，於是就拿着金屬貨幣到鈔鋪兌換紙幣。鈔鋪一般會收取3%的手續費。
只不過隨着紙幣崩潰，那些鈔鋪全都關門了。
大明朝廷用於發行兌換紙幣的寶泉局，不可能在每座城市都設立，因此就可以藉助私營鈔鋪來解決。
即朝廷在需要發行紙幣的省份，選兩三個大城市設立寶泉局。
其餘的小城市，則有私商開辦鈔鋪。
私商前往寶泉局認購紙幣，再拿回自己的小城市，幫着朝廷搞紙幣發行和兌換。
“誰有異議或者補充？”朱銘問道。
今年入閣的張叔夜說：“可在長安、太原和真定也發行寶鈔，方便商賈們開中輸邊，軍用物資運起來更方便，以節省軍資運往邊疆的成本。今後就算開中制崩潰了，只要大明寶鈔還能用，商賈也會願意繼續爲朝廷輸邊。”
錢琛說道：“張相公所言極是。我的建議是五年之內，在每個省的省府都發行寶鈔。根據四川和漢中商賈的反饋，他們非常喜歡使用寶鈔，一再請求朝廷增大發行量。四川商賈如此，其他省的商賈也能接受。”
事實上，四川那些商賈，是把大明寶鈔當匯票使用。
而且相比普通匯票大明寶鈔不用再承擔異地兌現的手續費，甚至還能在異地直接用來交稅。不但方便買賣，還可節省成本。
就拿李邦彥搬去杭州來舉例，十萬貫京城匯票在杭州兌現，手續費就收了李邦彥一千貫。按理說1%的手續費不高，但架不住匯兌的錢財多啊。
如果朝廷在東京和杭州都設立寶泉局，由於寶泉局不收手續費，李邦彥就能省下這一千貫錢。
同樣的，設立寶泉局的城市越多，私人鈔鋪的手續費也會隨之降低。
以前鈔鋪兌換貨幣收3%，隨着競爭激烈，會漸漸降到2%、1%，甚至是變得更少。鈔鋪和客戶之間，必然根據各自的成本和收益，達成一種微妙的市場平衡。
張叔夜和錢琛各自提出建議之後，其餘閣部院大臣都沒再說話。
見正事結束，朱國祥突然來一句：“朕打算退位做太上皇。”
重臣們聞言一驚，全都瞠目結舌。
雖然知道皇帝在放權太子，卻沒料到直接退位啊！