第五百五十四章貸與賑
“即便如此謹慎，皇宋銀行貸款司，一樣有不良貸款產生，每一筆不良，都會吃掉了銀行一筆貸款撥備。”
“因爲要保證銀行生存能力，每一筆貸款發放出去，銀行會都從盈利中劃撥出一筆與之相應的錢款，作爲一旦貸款不能收回時的風險保障，一旦貸款失敗，這筆錢就用於勾銷損失之用。”
“生存與安全，是銀行的第一要務，之後，才談得到盈利！”
呂惠卿和章惇恨得牙癢癢的，放款這麼謹慎，方法如此周密，皇宋銀行不掙錢還真特麼見鬼了！
蘇油見幾人似乎懂了：“貸說完了，我們再來說賑。”
“賑，是通過安老、扶幼、助學、濟困等救助措施，扶持弱勢，安定國家，幫助不幸的個人和困難羣體的政府行爲。”
“不光是讓鰥寡孤獨得養，更重要的是糾正社會風氣，推崇道德風尚，讓仁德無私，憐貧惜弱，成爲人們頌揚的美德。”
“賑的對象，是那些已經失去或者即將生活能力的人，生活能力都沒有，那就談不上生產。”
“因此說，賑與貸，是一項天然的矛盾體，兩者的對象本不可並列。”
“要解決這個矛盾，得先通過賑，使那部分羣體重新具備生活能力，然後一直扶持到具備生產能力，接着繼之以貸，使他們脫離貧苦。”
“政府的責任，是儘量最大力量減少這部分需要賑濟的人口，使他們重新回到生產活動中來，將之從國家的負擔，轉化成國家建設的基本力量，然後從其產生的賦稅中增加國用，這纔是真正的——‘民不加賦而國用足’！”
王安石心中非常震驚：“老夫此論，每每被斥責爲謬論，君實以爲是巧立口舌，與民爭利，卻竟然可以如此解讀。”
蘇油也不計較此老偷自己的概念，特麼只要老了不會被抓去極北之地抱着羊過冬，對他來說就算贏。
呂惠卿卻不願就此結束討論：“以明潤之見，具體這青苗法，又當如何改進？”
蘇油說道：“賑貸之別既然區分明白，方法那很簡單——只要是貸款，那就必須遵照貸款的原則——細分人羣，然後貸款給優質用戶！”
章惇明白了：“大宋五等戶中，一等無需舉借貸款，二三等乃需要靠貸款以接一時，且有資產有能力償還債務，也有生產能力。四五等沒有能力擴大生產，自保艱難，不當列爲貸款對象。”
我靠蘇明潤趕緊制止他繼續說下去，章子厚的心腸可真硬，不愧是敢騎着馬趕老虎的人：“不是不是，大宋四五等人，與賑濟的對象還是有區別的，他們本身具有生產能力，所缺的，僅僅是田土，耕牛，農具，種子這些生產用的資料而已。”
王安石苦笑：“這個老夫也變不出來，種子還好辦，農具也能調劑一些，耕牛羣牧司那邊可以搞到一部分，但是隻怕杯水車薪……這耕地……實在是無能爲力了。”
蘇油說道：“其實還是有辦法的，不過那已經超出青苗法的範圍了，至少十數年前，眉山就變出來了。”
“就青苗法來說，可以將利率分等級設置，四五等戶所貸錢糧少，利率就可以設置得很低，然後往上隨着貸款戶等級和金額的提高，利率也逐級提高。”
“對於赤貧戶，不能要上等戶與他們聯保，也不能貸款，他們應該屬於賑濟範疇。”
王安石立刻想到一個問題：“那如此一來，鄉里富戶會不會糾合下等戶，以他們的名義貸款，意圖更低的利息？”
蘇油合掌：“要的就是這個！如果他們真的這樣做了，那結果其實還是參政想要的諸戶聯保，但是主客關係便倒轉了過來，變成了上等戶去求下等戶，而且如果有了糾紛，裁決的時候，還多了一個官府。”
“同樣，在律令裡還可以規定，如果上等戶要想利用下等戶的名額用低息貸款，那他們就會對下等戶產生相應的責任，從法律角度來說，也就具備了理由，不再是硬性要求。”
“如果要享受低利率，他們就必須風險共擔，不想替下等戶擔風險，那他們就只有承受高利率嘍。”
“有了金融風險的概念，對應到青苗法上，就同樣要計提風險撥備，除了每一筆青苗貸要有相應的風險撥備，常平，廣惠兩倉還要有災年撥備，防止災年給國家糧庫庫存不足帶來的衝擊。”
“用皇宋銀行的法則來說，就是不能將所有吸納的資金用於投放貸款，比如國家假日，戰爭，天災，還有如銀行初建時遇到的那種謠言擠兌，都會出現資金借方的高峰，銀行也必須有相當的準備金，用於應對這些需要，這纔是穩健的經營模式。”
“其實對常平廣惠二倉來說，將一部分儲蓄用於青苗貸，收取最高收益；一部分儲蓄放在皇宋銀行，收取穩健的利息；剩下一部分雷打不動，保證國家糧庫底線，供日常平抑糧價，彌補轉運司收調之不足，方纔是穩健的經營模式。”
“青苗法，應當先進行試點，試點效果不錯，再擴大範圍，還有，青苗法推行成果，貸款多少，不能用來作爲官員考績。地方政績，還得看官員是否能給地方帶來興盛。”
“新法推行，步子首先要穩，要爭取到各方支持，其次才說得上快慢。”
呂惠卿目光閃爍，銀行初建時那場金融危機，他也隱隱約約知道個大概，如今看來，當時蘇油絕對準備充分後路紮實，沒將對方打入深淵，竟然是手下留情了。
蘇軾，司馬光那樣的敵人，呂惠卿不怕，君子可欺之以方嘛。
但是遇到蘇油這個君子，特麼他的方比你的還厲害百倍，到時候你敢做初一，他就敢做十五，怎麼欺？
這種人，只能合作。
又偷偷看向王安石，見王安石已經意動，立即以退爲進：“參政，蘇明潤智計恢弘，不如請他主持條例司如何？我情願做他的副手。”
蘇油趕緊搖手：“中允使不得，籌謀之功，多年心血，豈能因我一些小小建議就奪走？”
說完又對王安石拱手：“參政，蘇油於局外，或者可以保持清醒，看清利弊；身陷局中，只怕立刻成爲衆矢之的。而且軍器監這邊，也事務繁雜，實在是抽不開身。”
王安石想了想：“明潤，其後條例司還有諸多舉措，望明潤就如今日這般，暢所欲言。上次《均輸法》，本來已經着手修改，卻因……你知道的，所以推出得有些急了。”
蘇油點頭：“那就不妨試行一段時間，如果出現諸多苗頭，中書在下達補充條款就是，法令既然已經頒佈，最忌諱朝令夕改，留待將來便是。”
說完又補充道：“我也是擔心而已，能不發生，自然最好；要是發生，早就有應對措施，這樣也就夠了。”
王安石這才鬆了口氣：“如此也罷，那老夫回去試着調整一下，看輿議如何。”
蘇油站起身來：“也請參政看看軍器監最近的成果，看過之後參政便當知曉蘇油真不是推脫，實在是事情非常重要，蘇油不敢怠慢輕忽。”
王安石也站起身來：“老夫也正好看看，陛下如此重視，到底是因爲什麼緣故。”