天色已晚，延和殿內點起燈火，亮如白晝。
吩咐賜座，讓程琳坐了，趙禎道：“夜色深了，本不想勞煩學士，只是今天談的京師銀行的事情，事關重大，不問清楚了朕實在難以安寢。——夜深未着袍帶，學士勿怪。”
程琳忙道不敢，捧笏謝恩。
在程琳身後，站着的是代表皇宮管京師銀行的張惟吉，他是內侍，皇帝面前可就沒有位子了。翰林學士這個級別，皇帝召見是有禮儀的，雖然便殿可以穿便服，但必須袍帶整齊。趙禎是準備休息了，實在睡不着才召程琳來，不着袍帶要向程琳表示歉意。
吩咐上了茶湯，趙禎纔對程琳道：“白天在崇政殿裡，學士講京師銀行現在並沒有什麼錢向外放貸，而西京銀行則現錢充裕。兩家銀行是一起開的，本錢一樣，不過是過去幾個月而已，怎麼會有如此巨大的差別？真的是按着規例就是如此？”
程琳就知道這麼晚召自己來，必然是問的這件事情，早早做了準備。
京師銀行現在是內府的錢袋子，爲皇帝斂財的，贏利能力出了問題，第一個急的就是趙禎。其實這還是其次，皇帝斂財用來做什麼？僅僅爲了皇宮的消費，根本不需要如此費心費力，真正的用意其實是用這些財力來操控朝政。以前是三司的手裡沒錢了，利用到內藏庫借貸的機會，皇帝乘機用批不批、批多少來影響具體政務。現在有了京師銀行，直接可以用對外放貸影響政務，這纔是讓趙禎睡不着覺的真正原因。
在崇政殿討論的時候趙禎還轉不過彎來，回到寢殿之後，越想越不對。現在向外放貸是用於官方大工程的，還是分期放貸，放多少、怎麼放可以直接操控這些工程啊。
朝廷政務一旦定下來，皇帝要想插手也非常複雜，這是從太祖時候起就定下來的祖宗家法。當年太祖想要文思院做個蒸籠，很久都沒有完成，他責問負責的人，答他要各種程序，光走流程就需要許多日子。太祖不快，趙普答他，這些規矩不是爲他而設的，是用來限制子孫的，爲政不能隨心所欲。太祖太宗時候定下來的施政核心，便是“事爲之防，曲爲之制”，凡事都立有制度，做事負責的人要互相牽制，這規矩也包括限制皇帝權力。
太宗真宗兩朝，內藏庫的規模越來越大，並不是皇帝需要用錢的地方多了，而是制度越來越嚴密，皇帝需要一個繞過制度直接操控朝政的手段。通過成立京師銀行，徐平把這手段交到了趙禎的手裡，他自己不會用，那怪得誰來？
本來趙禎是想叫徐平來問的，想來想去，還是召了程琳來。不是他信不過徐平，而是身份所限，徐平主管三司，管的就是外朝錢糧，哪怕是無意，也會一不小心就讓趙禎着了道。翰林學士到底名義上是內臣，皇帝身邊備顧問的，沒有利害關係。而程琳又是難得的理財能臣，多年主管過三司，現在又管着錢監，應該沒有什麼是他沒搞清楚的。
見趙禎眼巴巴地看着自己，程琳從袖中取了一本冊子出來，雙手呈給趙禎：“陛下，這是設銀行的時候定下的規例，陛下親定。臣恭請御覽。”
趙禎接了冊子過來，隨手放到一邊：“等朕有了閒暇，再仔細看它，現在事急，還是請學士把利害剖析明白。到今天這步田地，到底是因爲什麼？”
這冊子當時是趙禎親自同意的不錯，但裡面的那些條款，到底是爲了什麼，當時他就有些稀裡糊塗。中書已經同意了，趙禎也召集人討論了幾次，還是理不明白，中書天天催着要發下去，他又怎麼可能不同意？
程琳道：“京師銀行和西京銀行同時設立，本錢相同，做的事情也相同，到今天天差地遠，只能怪到主事的人和辦事的官吏身上。也未必是他們不用心辦事，而是對於如何在銀行做事還有些懵懂。西京銀行主事的是楊告，他原是京西路轉運副使，在徐諫議手下見了錢莊在京西路是怎麼做起來的，做事都有章法。西京銀行下面做事的官吏，都是在京西路長時間浸淫，見慣了這類事的，什麼該做，什麼不該做，心裡都清楚明白。反觀京師銀行就不然了，主事的鄭待制對銀行如何做事本來就不甚清楚，下面主事的人，又多是皇宮裡過去的內侍，鄭待制約束不住。怠臣直言，陛下，內侍們目光短淺了些，爲害不小。”
趙禎就不由擡頭看站在程琳身後的張惟吉，面色有些不悅。張惟吉有苦難言，那些做事的內侍他也約束不住，鬧到這個局面，跟他的關係真不大。
程琳道：“陛下，京師銀行的事情微臣也聽說一些，跟張閣長無關。張閣長倒是時常讓下面的人小心謹慎一些，可做事的人往往矯稱聖旨，誰又有辦法？”
趙禎就裝作沒有聽到這話，矯稱聖旨肯定是有的，但也有不少是真地趙禎自己插手讓內侍們做的，現在根本就說不清楚了。知道毛病，以後收斂些就是。京師銀行既然可以做影響朝政的手段，以後趙禎還是要不時插手，現在只有裝糊塗。
程琳只有把這話揭過，接着道：“依微臣看京師銀行，落到今天這步田地，一是做事的人獲利之心太急，失了謹慎。盛夏之時，因爲有大筆的錢貸不出去，沒有利息收入，而京師百姓又存錢進來，賬上不斷有利息支出。那時只想着趕緊把手裡的錢貸出去，好坐收利息。如此一來，對到銀行貸錢的人便就查得不嚴，在審計司發現不對，要嚴查的時候，又故意給那些人包庇，導致審計司一直查不清楚。現在手裡的錢放出去了，但這些錢到底流向了哪裡，只怕銀行做事的人心裡也沒有底。爲什麼錢監要收京師銀行放錢的規模？因爲僅從賬上就可以看出來，從那裡貸錢的公司，有的就是借新錢來還利息，這樣風險是極大的。銀行對外放貸的風險大了，按照規例錢監就要收縮他放錢的數目。”
趙禎心裡只有嘆氣，那本見鬼的規例，當時只想着徐平跟自己說了幾次，定的極是嚴密，銀行一旦不按規矩做事就會受到嚴懲。哪裡能夠想到，嚴懲的是自己的錢。當時如果知道會有今天，絕不會讓事情這麼嚴重，講道理，新的事物總要讓人學習嗎。
程琳又道：“京師銀行第二件做錯了的，是幾個月過去了，下面做事的人對規例還是不熟。這可怪不得別人了，做這行當，不熟悉規例怎麼行？三司那裡，每隔幾日便就讓三司銀行的官吏學習規例，而且學的規範定得極細。同樣是幾個月的時間，三司銀行可是給衙門放款，按說更可能出事，他們那裡卻是好好的。”
趙禎沉默了一會，才道：“事已至此，多說無益。只有等此事過去，從三司銀行那裡調些人手來，讓京師銀行不再如此混亂。學士，當今之計，要讓京師銀行不失了給做的工程放錢的時機，該如何做？有沒有應急的辦法？”
程琳猶豫了一下，還是道：“辦法不是沒有，只是做起來辦事的官吏要些手段。”
趙禎又看了看張惟吉，對程琳道：“學士只管說，總有人去做事情。”
“臣瞭解過京師銀行對外放的貸，做事的人千錯萬錯，但有一件事是做對了的，就是放貸的多是短期貸款，致長不過六個月。只要立即切斷給來歷不明的公司放貸，迅速回攏錢款，還是能夠湊出錢來向工程前邊放貸的。後面，只要不對這些人放貸了，慢慢把放出錢的人收回來，還能夠湊出貸給工程的錢。不過，這樣一來，京師銀行就要過上一段苦日子了。先前亂來的風險，必然是要付出代價，才能慢慢消化掉。”
趙禎想想點了點頭：“若只是如此，倒也不難辦到。”
程琳微微搖頭：“想起來是不難做到，但是，先前京師銀行放出去的錢，好多是有收不回來的風險的。若不是如此，錢監又爲何要收他們的貸錢數額？臣怕的，是出現大量發放的貸款收不回來，引起京城的動盪。”
還有一點程琳沒有說，按照大家理出來的京師銀行貸款的模糊流向，有不少是流到了王公貴戚和禁軍軍官的手裡，這些人可不是好動的，只怕會出現風波。
趙禎不可能讓自己手這張操控朝政的牌廢掉，對張惟吉道：“剛纔程學士說的都極有道理，你可都聽清楚了？”
張惟吉施禮：“小的都聽的清楚。”
“好，你回去之後，立即着手準備，就按程學士說的做。屬下有哪個敢抗命，你來報我知曉，自有處分。你們先前向外貸錢貸得爽利，收錢也要爽利，不要惹出亂子！”
張惟吉應諾，心裡有些犯愁。收錢爽利還是能做到的，但不惹出亂子貌似有些難。